民營銀行六年考 后浪鯰魚效應到位了嗎?

發表時間:2020-11-13 09:15

 2014年12月,微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證,成為國內首家開業的民營銀行。六年過去,我國民營銀行數量實現了從0到19的突破,經過時間的積淀,這批中國金融市場的“弄潮兒”發展狀況如何,在銀行業中競爭優劣幾何、“后浪”的成長是否達到了此前監管和市場對其的期許,也成了復盤民營銀行六年馳騁的關鍵所在。

  凈息差、不良率表現優異

  2020年4月16日,無錫錫商銀行正式開業,至此我國開業的民營銀行擴容到19家。翻看民營銀行最新交出的成績單,可以發現其整體發展已漸入佳境,橫向對比來看,凈息差、不良貸款率、撥備覆蓋率在銀行業中表現突出。

  根據銀保監會披露的最新數據,今年1-9月,民營銀行整體實現凈利潤65億元。從盈利能力看,截至2020年三季度末,民營銀行凈息差為3.66%,遠高于銀行業同期2.09%的平均水平;在資產利潤率上,民營銀行整體實現0.81%的資產利潤率,略高于銀行業同期0.8%的平均水平,這一指標低于大型商業銀行的0.88%,與股份制商業銀行持平。

  凈息差表現突出的原因之一在于,與傳統商業銀行相比,民營銀行重點在于滿足長尾小微客戶的借貸需求,資產主要面向下沉客戶,也正是因為服務下沉客戶,其議價能力相對較強,貸款利率水平普遍偏高。

  “民營銀行的性質要求其將盈利及股東回報的最大化放在首位,同時由于民營銀行在資金來源上更多依賴于戰略投資者及股東上下游的客戶等,服務客戶群體不與其他銀行產生直接競爭,整體的資金成本能夠保持在一個較為合理的水平,因此息差相對更高。”券商業資深人士王劍輝如是說。

  此外,由于民營銀行成立不久,業務大部分仍在探索期,風險尚未充分暴露等因素,相關風險指標表現也相對優異。截至2020年三季度末,民營銀行不良貸款余額為88億元,不良貸款率1.4%,低于銀行業1.96%的平均水平;同時撥備覆蓋率為300.51%,遠高于銀行業179.89%的平均值。

  王劍輝指出,在撥備覆蓋率上,民營銀行注重品牌效應,為了展現自身有償債及處理壞賬的實力,同時加上監管的鼓勵促進,會將撥備覆蓋率相應調高。

  資產質量呈現惡化趨勢

  我國民營銀行的批籌時間呈現明顯的政策周期特征,從歷年的民營銀行批復數量來看,2014年5家,2016年12家,2017-2018年沉寂兩年后,2019年重新開閘,2家獲批。

  北京商報記者注意到,2017年民營銀行首次被納入統計,在銀保監會公示的商業銀行主要指標分機構類情況表中嶄露身影。

  與2017年末的數據縱向對比來看,民營銀行資產質量呈現了惡化趨勢,抵御風險能力大幅下降,截至2020年三季度末,民營銀行1.4%的不良貸款率,較2017年末的0.53%上升0.87個百分點;300.51%的撥備覆蓋率較2017年末697.58%的指標下降了379.07個百分點。

  針對民營銀行資產質量惡化的情況,融360大數據研究院李萬賦指出,貸款產品的不良水平本身存在滯后性,民營銀行業務發展之初,面對長尾客戶推出的貸款產品利率較高,其風險隨著時間增長逐漸暴露出來,不良率也逐漸提高。



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網絡編輯: 楊德權

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